O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um modelo de amortização de dívidas utilizado pelas instituições financeiras para calcular as prestações a serem pagas. Neste modelo as prestações diminuem conforme os pagamentos são feitos, pois os juros diminuem. Isso evita problemas com endividamentos no longo prazo, visto que as parcelas só vão diminuindo com o passar do tempo.
Caso você esteja pensando em adquirir um financiamento imobiliário ou aprender sobre o assunto, vale super a pena acompanhar este post. Reunimos as principais informações sobre esse modelo de financiamento, vem com a gente!
Como funciona o Sistema de Amortização Constante?
Para entender como funciona o Sistema de Amortização Constante, primeiro é preciso entender dois conceitos importantíssimos: amortização e juros. A amortização é a parcela a ser paga pela divida, ou seja, se você tem uma dívida de R$ 1.000,00 a ser paga em 5 meses, a amortização será de 200 reais todos os meses (1000/5 = 200). Já o juros é o valor que a instituição financeira cobra pelo empréstimo do dinheiro, sendo cobrado sobre o saldo devedor. A soma de amortização com juros será a prestação (o que de fato você irá pagar).
Para ficar mais claro, veja o exemplo abaixo de uma SAC.
Neste exemplo iremos considerar o prazo de 5 meses para uma dívida de R$ 1.000,00. A taxa de juros considerada foi de 0,5% ao mês. Além disso, nesta simulação consideramos que a pessoa deu uma entrada de R$ 200,00. Veja o exemplo:
| Mês | Prestação | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 0 | R$ 0,00 | R$ 0,00 | R$ 0,00 | R$ 800,00 |
| 1 | R$ 164,00 | R$ 4,00 | R$ 160,00 | R$ 640,00 |
| 2 | R$ 163,20 | R$ 3,20 | R$ 160,00 | R$ 480,00 |
| 3 | R$ 162,40 | R$ 2,40 | R$ 160,00 | R$ 320,00 |
| 4 | R$ 161,60 | R$ 1,60 | R$ 160,00 | R$ 160,00 |
| 5 | R$ 160,80 | R$ 0,80 | R$ 160,00 | R$ 0,00 |
| Total | R$ 812,00 | R$ 12,00 | R$ 800,00 |
Perceba que o saldo devedor (o que ainda falta pagar da dívida) é de R$ 800, pois no exemplo acima a pessoa deu R$ 200,00 de entrada. O primeiro passo será será calcular a amortização, que é calculada a partir do saldo devedor dividido pelo número de parcelas, no nosso exemplo fica: 800/5 = R$ 160.
Agora que já calculamos a amortização, precisamos calcular o juros. O juros é calculado multiplicando o saldo devedor pela taxa de financiamento. Seguindo nosso exemplo, para o primeiro mês o juros a ser pago será dado por: 800 * 0,05% = 4. Ou seja, no primeiro mês deverá ser pago R$ 4 de juros.
Com isso, a prestação para o primeiro mês será de R$ 160 + R$ 4 = R$164. Para o segundo mês a lógica é a mesma, só que agora o saldo devedor será menor. No segundo mês, o saldo devedor será 800 – 160 = 640, e o juros irão recair sobre os 640, por isso os juros vão decrescendo, uma vez que o saldo devedor também decresce.
Vantagens da Tabela SAC
Dentre as vantagens que podemos citar estão:
- Menor pagamento de juros: como o valor do juros recai sobre o saldo devedor que é decrescente, os juros acabam sendo cada vez menores;
- As prestações são cada vez menores: uma das principais vantagens da tabela SAC é isso, ela permite que você tenha uma “folga” maior em seu orçamento conforme o tempo vai passando;
- O financiamento sai mais barato: se formos olhar para a dívida em todo período, ao final você irá pagar menos juros do que outros modelos de financiamento, como o Modelo Price, por exemplo.
Desvantagens da Tabela SAC
Dentre as desvantagens que podemos citar estão:
- Prestações altas no início: um dos principais pontos negativos do financiamento através do SAC são as altas parcelas no início, podendo comprometer boa parte de sua renda;
- Indicada apenas para quem um renda maior: é um modelo de financiamento indicado para um público com renda maior, visto que os juros são maiores no início, elevando as prestações.
Tabela SAC ou Tabela Price: qual a melhor?
Os dois modelos possuem diferenças significativas. A tabela SAC permite que o financiamento fique cada vez mais fácil de ser pago e é ideal para quem possui uma renda maior disponível todos os meses. Além disso, ele permite que você pague menos juros, o que torna o financiamento mais em conta.
Enquanto isso, a tabela Price traz maior estabilidade para quem faz o empréstimo. Isso porque as parcelas nesse modelo de financiamento são constantes e não sofrem alterações ao longo do tempo. Dessa forma, o início da dívida é destinado ao pagamento dos juros em sua maior parte e no final da transação, boa parte dos pagamentos correspondem a amortização de fato.
Cada sistema de amortização terá suas particularidades que irão se encaixar no perfil de cada pessoa, recomendamos que você dê olhada em nosso comparativo sobre os dois modelos. Conforme dito, se você está pensando em pagar menos juros de um financiamento, a tabela SAC é a melhor. Porém, se seu objetivo for previsibilidade e tranquilidade para pagar o financiamento (mesmo que isso signifique maiores juros), então a tabela Price é a mais adequada.
