Com aumento da taxa Selic para 13,65% ao ano, houve também um aumento no rendimento da poupança. Isso ocorre porque a poupança possui rentabilidade atrelada a Selic, portanto seu retorno depende diretamente desta taxa. Mas será que quanto a poupança está rendendo com esse aumento no retorno da aplicação?
É isso que iremos abordar neste post! A poupança oferece alguns benefícios que precisam ser colocados na ponta do lápis, como a Imposto de Renda. Mas será que mesmo com todos esses benefícios, ela rende mais que investimentos semelhantes da renda fixa? Confira!
Como funciona o rendimento da Poupança?
O rendimento da poupança é dado pelas seguintes regras:
- Se a Selic for maior que 8,50% ao ano, o rendimento da poupança será aquele informado anteriormente: 0,5% ao mês + variação da TR;
- Se a Selic for igual ou menor que 8,50%, o rendimento será: 70% da Selic + TR;
A primeira regra entrou em vigor recentemente, ano em que a Selic alcançou um patamar maior que 8,5% ao ano. Dessa forma, todas as aplicações feitas na poupança oferecem um rendimento de 0,5% ao mês mais a variação da TR. Mas quanto é isso? Veja abaixo.
Quanto rende R$10 mil na Poupança hoje?
Para deixar mais claro, iremos simular um investimento de R$10 mil em um período de 12 meses. Com o rendimento de 0,5% ao mês, a taxa anual da poupança fica em 6,17% ao ano + variação da TR, que atualmente está em torno de 0,15%. Dessa forma, o rendimento anual esperado da poupança é:
| Mês | Retorno hoje |
|---|---|
| Janeiro | R$ 10.050,10 |
| Fevereiro | R$ 10.100,44 |
| Março | R$ 10.151,04 |
| Abril | R$ 10.201,90 |
| Maio | R$ 10.253,00 |
| Junho | R$ 10.304,37 |
| Julho | R$ 10.355,99 |
| Agosto | R$ 10.407,87 |
| Setembro | R$ 10.460,01 |
| Outubro | R$ 10.512,41 |
| Novembro | R$ 10.565,07 |
| Dezembro | R$ 10.618,00 |
*Simulação feita com base em expectativas do mercado, não se trata de retorno garantido
Como você pode perceber na simulação acima, o rendimento ao final de um ano da aplicação com um investimento de R$10 mil é de R$618 graças ao aumento da Selic. Mas será que dentro todos investimentos seguros, a poupança é a melhor?
Vale a pena investir na Poupança?
A poupança é um dos investimentos mais antigos presentes no sistema financeiro e também um dos mais populares. Contudo, está longe de ser um dos ativos que mais rendem. Considerando a inflação de 7,67% prevista para 2022, isso significa que você está perdendo poder de compra, uma vez que o rendimento da poupança é menor do que a inflação.
Na prática, seu dinheiro perde valor e é “corroído” pela inflação, prática essa que deve ser evitada por longo prazo de tempo. Se olharmos o histórico de ganho real da caderneta, ela sempre esteve muito próxima de zero ou foi negativo.
Por isso, o investimento tem se mostrado não valer a pena, já que existem outras alternativa seguras que oferecem rentabilidade superior. Caso você não esteja entendendo o que a inflação faz com seu dinheiro, você pode acessar aqui.
Investimentos que rendem mais que a poupança
Caso você ainda invista na poupança ou somente esteja buscando alternativas melhores para investir, trouxemos 3 alternativas de investimentos com o mesmo risco, porém com uma rentabilidade superior.
CDBs
A primeira alternativa são os Certificados de Depósito Bancário, que são emitidos pelos próprios bancos e possuem objetivo de fazer captação de dinheiro e ter reserva disponível para empréstimos. Uma primeira vantagem que já podemos destacar deste investimento é o rendimento diário do seu dinheiro, diferente do que ocorre com a poupança, onde seu dinheiro só rende uma vez no mês — quando chegar a data de aniversário da aplicação.
A maioria dos CDBs também possuem uma taxa atrelada ao rendimento. No caso dos CDBs, a maior parte dos ativos possuem rendimento prefixado ou atrelado a taxa de Certificado de Depósito Interbancário (CDI), taxa essa que atualmente está em torno de 13,15% ao ano. Alguns CDBs podem ser piores que a poupança, como é o caso daqueles que rendem menos que 90% do CDI. No entanto, existem outros que chegam a render até mais que 100% do CDI, o que os torna mais atrativo.
É importante lembrar que mesmo rendendo 100% do CDI, este rendimento não será líquido, pois os CDBs estão submetidos a tributação que varia entre 22,5% a 15% do rendimento bruto, o que faz com que o retorno seja menor, mas ainda sim maior do que a poupança. Além disso, os CDBs também contam com cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
LCIs ou LCAs
As Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito ao Agronegócio (LCA) são emitidas por bancos e o dinheiro investido nestes ativos vai para dois setores: imobiliário ou agronegócio. Assim como a poupança, essas letras também são isentas de Imposto de Renda e contam com garantia do FGC.
A rentabilidade é semelhante aos CDBs, com maioria das letras oferecendo rentabilidade atrelada ao CDI ou prefixadas. Por oferecer isenção de tributos, não é tão fácil encontrar letras rendendo mais que 100% do CDI. Mesmo que você encontre letras oferecendo 90% do CDI, ainda valerá mais a pena que a poupança, já que ela rende 70% da Selic.
Títulos públicos
Nosso último investimento da lista são os Títulos Públicos. Neste caso eles não são emitidos por bancos e sim pelo Governo, por isso é um dos ativos de maior segurança do mercado. A compra dos títulos é realizado pelo portal do Tesouro Direto e lá você pode encontrar títulos com rendimentos prefixados, pós-fixados atrelados a Selic e atrelados ao IPCA.
Os títulos públicos rendem mais que a poupança, porém temos que considerar todas as taxas cobradas. Dentre elas são duas: taxa operacional e Imposto de Renda. De qualquer forma, mesmo com a tributação, seu rendimento líquido costuma se superior ao da poupança. Você mesmo pode calcular o seu retorno em títulos públicos e comparar o retorno dos dois ativos clicando aqui.
Este material é exclusivamente informativo, e não recomendação de investimento. Aplicações de risco estão sujeitas a perdas. Rentabilidade do passado não garante rentabilidade futura.
