Desde 2006, foi criada a portabilidade de financiamento imobiliário pelo Banco Central, o que significa que você pode alterar a instituição que financiou seu imóvel. O financiamento imobiliário é um compromisso de longo prazo entre você e um banco, mas isso não significa que você precisa manter o vínculo com a instituição financeira durante todo esse período.
Neste post iremos abordar as vantagens e desvantagens da portabilidade de sua dívida imobiliária, demonstrando como é possível fazê-la e quais são os custos envolvidos.
O que é Portabilidade de Financiamento Imobiliário?
A portabilidade de financiamento imobiliário permite a transferência do financiamento imobiliário do seu banco atual para o controle de outro banco. Os motivos para fazer isso são taxas mais atrativas e melhores condições de pagamento.
Ao contrário do que muitos pensam, você não precisa ficar preso na mesma instituição que você adquiriu seu financiamento imobiliário até a quitação da dívida. Alguns empréstimos duram até 35 anos, isto é, 420 meses, então a qualquer momento que você não se sentir satisfeito, poderá trocar de banco.
Quando fazer a portabilidade de financiamento imobiliário vale a pena?
Especialistas afirmam que quando a taxa de juros está baixa, os benefícios de se realizar a portabilidade de financiamento imobiliário são maiores. Antes de fazer a portabilidade é importante realizar simulações em outras instituições e compará-las com o contrato atual de financiamento.
Verifique todas as taxas envolvidas, não somente as parcelas. O principal custo além do financiamento é aquele relacionado ao cartório para realizar novo contrato de alienação fiduciária.
O que devo me atentar antes de fazer a portabilidade?
Segundo o próprio Banco Central, você deverá ter atenção para os seguintes aspectos na hora de realizar a portabilidade:
- Taxa de juros nominal e efetiva (Custo Efetivo Total (CET) – dado pela soma das tarifas pagas e o juros do financiamento);
- Prazo para a quitação da dívida, quanto menor, menores são as vantagens;
- Valor da prestação.
Portabilidade ou renegociação da dívida?
A melhor opção pode não ser realizar a portabilidade de financiamento imobiliário, mas sim tentar renegociar a dívida com o banco que você já tem seu financiamento. Você pode obter uma taxa melhor apenas negociando com seu gerente ou responsável pelo financiamento, sem ter que passar por dor de cabeça com documentação.
O banco pode negar a solicitação de portabilidade?
Se o novo contrato não for maior que o antigo, e tiver valor igual ou menor que os pagamentos restantes do antigo contrato, o banco original não pode se negar a fazer a portabilidade do crédito imobiliário.
Caso a solicitação seja negada pela instituição original, o Banco Central orienta o cliente a entrar em contato com o banco para o qual deseja transferir seu financiamento, para saber por que a portabilidade não foi bem-sucedida.
Se o atendimento ou a ouvidoria do banco original não puder ajudar, o cliente pode abrir uma reclamação no Banco Central para buscar uma solução.
Quais os custos para fazer a portabilidade?
Em geral, este tipo de operação possui dois custos:
- Custo de avaliação do imóvel: é realizado pelo banco, mas quem é responsável pelo pagamento é você. Um engenheiro vai até o imóvel para avaliá-lo e definir se ele se encontra em bom estado e se possui valor justo.
- Custo com o cartório para fazer a substituição da alienação fiduciária. A alienação fiduciária custa cerca de 1% do valor do imóvel.
Vantagens e desvantagens de fazer a portabilidade de financiamento imobiliário
Listamos algumas vantagens e desvantagens de realizar o financiamento imobiliário, elas são:
Vantagens
- Reduz o valor das parcelas;
- Taxa de juros mais atrativas;
- Melhores condições de pagamento.
Desvantagens
- Custos administrativos com cartório e avaliação do imóvel;
Portanto, é importante que você coloque todos os valores em um papel e faça as contas para ver se essa é a melhor opção para você.
Como fazer a portabilidade de financiamento imobiliário
Veja o passo a passo de como fazer sua portabilidade:
1) Analise a situação atual do seu financiamento
O primeiro passo é avaliar como está seu financiamento, analisando o valor das parcelas, quando ainda resta a pagar, quais são as taxas de juros cobradas e vencimento da operação.
2) Faça simulações
Agora que você possui noção do andamento de sua dívida, é hora de simular o seu financiamento em outros bancos. Você pode realizar essas simulações online ou indo até a agência do seu banco se for o caso.
3) Acompanhe a solicitação
Após você encontrar a melhor alternativa de portabilidade para você, é hora de acompanhar o andamento da portabilidade. O próprio banco que você escolheu irá fazer a solicitação na Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP)
4) Análise do contrato
Em seguida, seu banco terá 5 dias úteis para analisar o contrato de portabilidade. Nesse período, ele poderá tentar renegociar a dívida oferecendo melhores condições. Se nada for feito, a portabilidade do crédito imobiliário continua.
5) Finalizando a portabilidade
Nesse momento, será feito um novo contrato pela instituição que você optou por fazer a portabilidade. A instituição original terá 2 dias úteis para analisar o contrato e remeter o documento alegando que a portabilidade foi concluída.
Conclusões
Ao longo deste post, buscamos demonstrar como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário, apresentando os seus custos, como é possível fazê-la e quais são suas vantagens e desvantagens.
A portabilidade é um instrumento que permite maior mobilidade ao mutuário ao migrar sua dívida imobiliária para outro banco em busca de melhores condições. Esperamos que este post tenha te auxiliado em suas dúvidas. Até a próxima!
