O CDB de liquidez diária é bastante conhecido. Pode ser que, em seu relacionamento com o mundo das finanças, você já tenha visto esse termo.
Mas, afinal, o que é um CDB de liquidez diária? Na verdade, o nome já diz muito sobre essa forma de investimento.
Trata-se de um Certificado de Depósito Bancário (CDB) que pode ser resgatado no mesmo dia útil e sem prejuízo de rentabilidade. Assim, desde que esteja em um dia útil, você poderá sacar o valor investido nesse CDB.
Além disso, os juros não serão perdidos por conta disso e o valor aplicado não será afetado. Abaixo, aprenda mais sobre essa forma de investimento.
O que é e como funciona um CDB de liquidez diária?
Um Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma forma de o banco captar dinheiro no mercado de crédito.
Assim, o banco paga ao investidor uma certa taxa de juros para que possa tomar esse dinheiro emprestado.
No caso do CDB de liquidez diária, o que acontece é que o valor pode ser resgatado no mesmo dia, em qualquer dia, sem prejuízos nos juros já recebidos ou no dinheiro aplicado.
Caso o resgate aconteça em um feriado ou fim de semana, o CDB de liquidez diária será liquidado no próximo dia útil. Portanto, o funcionamento dessa forma de investimento é algo simples.
Para que serve um CDB de liquidez diária?
O CDB de liquidez diária é bastante útil para o investidor. Isso porque oferece liberdade a quem está investindo o seu dinheiro.
Essa é uma maneira de ter mais controle sobre os seus investimentos. Afinal, o valor pode ser resgatado a qualquer momento sem prejuízo algum.
Os juros já pagos e o valor principal investido não serão afetados. É por isso que muitas pessoas fazem uso de um CDB de liquidez diária.
Principalmente para manter a reserva de emergência rendendo bem, o CDB de liquidez diária pode ajudar.
Afinal, é uma alternativa rápida para recuperar o dinheiro, caso apareça um imprevisto em sua vida. Mas, ao mesmo tempo, a rentabilidade costuma ser boa.
Por falar em rentabilidade, qual costuma ser o rendimento de um CDB de liquidez diária? Veja mais sobre o assunto a seguir.
Quanto rende um CDB de liquidez diária?
Um CDB de liquidez diária pode ter rentabilidades variadas. Isso porque tudo depende do banco emissor do título de dívida.
Assim, bancos mais tradicionais e financeiramente saudáveis costumam pagar taxas menores. Já as instituições mais arriscadas tendem a pagar mais.
Porém, o CDB de liquidez diária costuma girar em torno de 90% a 110% do CDI. Até existem opções que pagam mais, mas com um risco crescente.
Em todo caso, antes de investir o seu dinheiro, analise a fundo quais são todos os riscos ligados a esse CDB.
É preciso entender se o banco emissor conseguirá te pagar de volta. Na sequência, aprenda quais são os riscos ligados ao CDB de liquidez diária.
Conheça os riscos de um CDB de liquidez diária
Existem riscos associados ao CDB de liquidez diária? A verdade é que sim. Essa forma de investimento, no final das contas, um empréstimo para um banco.
Portanto, o risco do CDB de liquidez diária é o mesmo risco de o banco falir. Ainda assim, caso isso aconteça, o Fundo Garantidor de Crédito cobre até 250 mil reais por CPF, por instituição financeira.
Antes de aplicar em um título de liquidez diária, é preciso conhecer bem o emissor. Você deve fazer a sua parte como investidor, saindo em busca de informações sobre o banco.
Desse modo, poderá diminuir os riscos associados ao CDB de liquidez diária. Em todo caso, saiba que esse é um investimento que tende a ser de baixo risco.
O risco, em resumo, é o mesmo de ter uma poupança aberta no mesmo banco. Logo, não é necessário ter medo de aplicar em um CDB.
Tributação de um CDB de liquidez diária
É preciso pagar imposto ao investir em um CDB de liquidez diária? Sim, é necessário que você pague a tributação específica do investimento.
Para quem retira o dinheiro em até 180 dias, o imposto é de 22,5%. Já para quem resgata o investimento entre o 181º dia e o 360º dia, a tributação fica em 20%.
Se esperar entre 361 e 720 dias para resgatar, você pagará 17,5% de imposto. Já para aqueles que sacam o valor do CDB de liquidez diária a partir de 721 dias, o tributo ficará em 15%.
Nesse cenário, o calendário de tributação fica:
| Prazo de Investimento | Alíquota de IR |
|---|---|
| até 6 meses | 22,50% |
| 6 meses a 1 ano | 20,00% |
| 1 a 2 anos | 17,50% |
| acima de 2 anos | 15,00% |
Conta-se, para efeito de tributação, os dias corridos. Portanto, não faz diferença se era um dia útil ou não.
Lembre-se de que o CDB de liquidez diária apenas paga imposto de renda sobre o valor da rentabilidade. O valor investido, portanto, não é tributado.
Se você aplicou 100 reais no CDB e o rendimento foi de 5 reais no período, a alíquota do imposto de renda incidirá apenas sobre os 5 reais dos juros.
6 dicas para investir em um CDB de liquidez diária
Existem boas dicas para aplicar em um CDB de liquidez diária. Isso porque, ao saber quais são os atalhos, você evitará problemas.
Não é positivo, por exemplo, investir em um banco que tenha um risco considerável de calote. Assim, saber algumas coisas a mais pode te impedir de errar.
Na sequência, veja quais são as 6 dicas para investir em um CDB de liquidez diária. Confira como fugir de problemas ao realizar essas aplicações financeiras.
1) Invista a sua reserva de emergência
topSe o CDB de liquidez diária é de um banco seguro, é positivo que aplique a sua reserva de emergência nesse título. Afinal, se trata de um investimento de baixo risco.
Porém, se tem dúvidas em relação ao emissor, não invista a sua reserva nesse CDB. Se possível, evite qualquer investimento nesse banco.
A precaução é o primeiro passo para evitar as falhas. Se tem dúvidas, opte pelo CDB de liquidez diária de outra instituição financeira.
Em todo caso, tenha em mente que o CDB de liquidez diária costuma ser uma bela opção para aplicar a reserva para imprevistos.
2) Analise o risco de crédito do emissor
O CDB de liquidez diária tem o chamado risco de crédito. Isso significa que o banco emissor pode não pagá-lo de volta pelo seu investimento.
Esse é o popular calote, algo que pode acontecer. Porém, para diminuir as chances, é essencial que investigue a fundo a saúde financeira da instituição.
Analise o Índice de Basileia do banco, que deve estar acima de 11%. Além disso, analise ainda se o banco tem lucrado no passado recente.
Caso a empresa acumule prejuízos, evite-a. Lembre-se de que o CDB de liquidez diária não é à prova de calotes. Portanto, faça a sua parte como investidor.
3) Entenda qual é o seu objetivo
Caso queira usar o dinheiro dentro de pouco tempo, o CDB de liquidez diária é uma alternativa bastante interessante.
Mas, se quiser investir para um horizonte de médio ou longo prazo, existem opções de investimento que são mais interessantes.
Lembre-se de que cada investidor tem um perfil. Mais do que isso, cada tipo de investimento tem um objetivo em sua carteira.
O CDB de liquidez diária é ótimo para quem deseja gastar o dinheiro em pouco tempo. Ou ainda para quem quer manter uma reserva de emergência.
Todavia, não é tão interessante para pessoas que visam o médio prazo. Ademais, é pior ainda para quem investe de olho no longo prazo.
Compreender a sua meta com o investimento é fundamental. Se conseguir isso, você aprenderá a usar o CDB de liquidez diária de forma correta.
4) Analise a rentabilidade do CDB
Antes de investir em um CDB com resgate imediato, é necessário que você entenda se esse retorno é mesmo interessante.
Caso invista no Tesouro Selic, que também possui liquidez diária, você terá um retorno 0,1% acima do CDI. Se investir em um CDB de liquidez diária, seu retorno variará entre 90% e 110% do CDI, na maioria dos casos.
Porém, o investimento no CDB é mais arriscado. Cabe a você, então, jamais investir em um CDB de liquidez diária que renda menos que o Tesouro Selic.
Se for esse o caso, considerando a segurança, fará mais sentido aplicar no título emitido pelo Governo Federal.
5) Fique de olho na economia do Brasil
Na prática, o CDB de liquidez diária tende a variar em torno do CDI. Portanto, faz uso desse referencial. O natural é ver o CDB rendendo cerca de 90% a 110% do CDI.
Em alguns casos, essa rentabilidade pode chegar aos 115% ou até 120%, mas é raro. O grande ponto é que esse investimento acompanha o CDI.
Mas o que faz o CDI aumentar ou diminuir? Na realidade, é a variação da taxa de juros básica da economia, a taxa Selic.
Se a Selic aumenta, o CDI aumenta. Se a Selic diminui, o CDI diminui. Estar atento ao que acontece com a economia brasileira te ajudará a investir melhor.
6) Veja qual é o investimento mínimo
Um CDB de liquidez diária pode ter investimento mínimo. Se for o caso, você não poderá aplicar nesse título privado sem que tenha um determinado valor.
Geralmente, o investimento mínimo fica entre R$ 1 e R$ 500. Contudo, a verdade é que o cenário depende do desejo da instituição financeira.
Caso você não alcance o investimento mínimo, não poderá aplicar no CDB de liquidez diária. Assim, por mais que o rendimento seja bom, você ficará de fora dessa aplicação.
É por isso que os detalhes fazem a diferença no mundo das finanças. Quando se trata de analisar um CDB de liquidez diária, não é diferente.
Vale a pena aplicar em um CDB de liquidez diária?
Sim, pode ser bastante positivo investir o seu dinheiro em um CDB com resgate imediato. Tudo depende, em todo caso, do seu objetivo.
Caso queira ter acesso fácil e rápido ao seu dinheiro, se trata de algo bom. Afinal, esse título privado é do tipo que permite o resgate a qualquer momento.
Assim, não demorará para que você possa sacar o valor investido. O CDB de liquidez diária costuma ser uma bela opção para a reserva de emergência.
Já para quem tem um objetivo de médio ou longo prazo, existem opções melhores. Nesse caso, é mais positivo que o investidor busque alternativas.
O certo mesmo é que, para muitas pessoas, vale a pena aplicar em um CDB de liquidez diária. E, na realidade, esse tipo de título privado realmente tem muito valor.
Como investir em um CDB de liquidez diária?
Você pode encontrar um CDB de liquidez diária em quase todos os bancos do Brasil. Isso porque se trata de um tipo muito comum de investimento.
Mas, se busca as melhores taxas, é mais interessante que invista através de uma corretora. Desse modo, você encontrará mais opções.
Afinal, terá acesso a diferentes títulos de distintos bancos. Lembre-se apenas de que, quanto maior o retorno, maior o risco envolvido no negócio.
Dessa maneira, o CDB de liquidez diária pode ser mais ou menos arriscado, a depender da saúde financeira do banco emissor. Analise essa questão com atenção.
Palavras finais
O CDB de liquidez diária é uma ferramenta poderosa para o investidor. Trata-se de algo que pode ajudar muito quem deseja colocar o dinheiro para render.
Pois, além de oferecer boas taxas, esse tipo de investimento ainda pode ser resgatado de maneira fácil e rápida. É por isso que muitos aplicam em um CDB de liquidez diária.
Mas, para investir sem riscos, você deve conhecer a fundo essa modalidade de aplicação financeira. A partir daí, será capaz de escolher o melhor CDB de liquidez diária para a sua situação.
