Hoje em dia já não é mais tão difícil escolher onde você irá deixar seu dinheiro da reserva de emergência. Com diversas opções para escolher, você dever estar em dúvida: Picpay, Nubank ou Selic? Ainda existem outros, porém vamos nos atentar a esses três, já que são os que mais geram dúvidas por estarem presentes no nosso dia a dia.
O Educa Meu Dinheiro não possui qualquer patrocínio para estar escrevendo este texto, tudo foi fruto de pesquisa e análises da avaliações das empresas, por meio do portal Reclame Aqui. Portanto, vamos começar pela nuconta!
Nuconta: é seguro deixar o dinheiro lá?
O Nubank já conta com mais de 30 milhões de clientes na América Latina e criou a Nuconta em meados do ano de 2018, uma conta totalmente digital para que seus clientes possam não somente utilizar o seu cartão de crédito, mas também tenham uma conta para fazer transações bancárias a um custo baixíssimo. Além de permitir movimentações por essa conta, o banco se comprometeu a fazer seu saldo render até 100% do CDI e tudo isso mantendo a liquidez diária da conta. Esse rendimento é muito interessante, pelo fato de render mais que a poupança, investimento esse que vêm aos poucos sendo deixado de lado pelos brasileiros.
Mas eaí, é seguro deixar meu dinheiro na Nuconta? Sim, de acordo com o próprio banco é seguro deixar seu dinheiro na Nuconta pelo fato de que ela não se trata apenas de uma conta corrente e sim de uma conta chamada “Conta Pagamentos”. Ao depositar seu dinheiro na Nuconta, esse dinheiro é usado para aplicações em Títulos Públicos Federais, títulos esses que são considerados os mais seguros do mercado financeiro.
Mas é importante lembrar que esses depósitos não contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), então se o Nubank vier a falir, não sabemos o que ocorrerá com ele. Pensando nisso, o Nubank propôs uma nova solução para essa insegurança e criou o seu próprio Recibo de Depósito Bancário (RDB) que está em vigor desde Junho de 2019, ou seja, o dinheiro aplicado até Junho de 2019 no Nubank ainda está aplicado em títulos públicos. Ele conta com mesmo rendimento de 100% do CDI e permite liquidez diária, agora com um “plus”, que é a cobertura do FGC em até R$250 mil investidos por CPF.
Nuconta rende 100% do CDI
A Nuconta se compromete a pagar 100% do CDI, mas será que quanto isso rende de fato? O CDI ao ano está garantindo uma rentabilidade próxima a taxa de juros básica, que atualmente está em 4,25% ao ano. Isso significa que você terá um rendimento de aproximadamente 0,34% ao mês para deixar seu dinheiro na Nuconta, desconsiderando os impostos de IOF e Imposto de Renda.
Portanto, para melhor esclarecer, vamos a um exemplo: Se deixarmos R$1000 rendendo por um ano, qual será o rendimento aproximado ao final do período considerando os descontos dos impostos ?
| Mês | Rendimento Bruto |
|---|---|
| Janeiro | R$ 1010,10 |
| Fevereiro | R$ 1020,31 |
| Março | R$ 1030,62 |
| Abril | R$ 1041,04 |
| Maio | R$ 1051,56 |
| Junho | R$ 1062,19 |
| Julho | R$ 1072,93 |
| Agosto | R$ 1083,77 |
| Setembro | R$ 1094,72 |
| Outubro | R$ 1105,79 |
| Novembro | R$ 1116,96 |
| Dezembro | R$ 1128,25 |
Então, ao final de um ano, você terá um rendimento aproximado de R$41,57 se deixar seu dinheiro rendendo na Nuconta, o que é melhor do que a poupança!
Picpay: é seguro?
O PicPay é hoje um dos maiores aplicativo de pagamentos do Brasil, sendo um dos pioneiros no segmento. Ele foi criado em 2012 e revolucionou os meios de pagamentos brasileiro, permitindo que você pague qualquer coisa pelo celular, bastando informar um nome de usuário. Mas a fintech não só se limita a receber e fazer pagamentos para pessoas, você pode fazer recargas de celular, pagar boletos, etc.
Porém, será que é seguro deixar meu saldo no Picpay?
O próprio Picpay diz que sim! Basicamente, a fintech faz a mesma coisa que o Nubank, ou seja, quando um usuário deixa o dinheiro lá, o próprio Picpay investe este dinheiro em títulos públicos com liquidez diária e ele já começa a render, de modo que o dinheiro fica separado do patrimônio da empresa! Além disso, é importante ressaltar que o Picpay não conta com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que pode ser um fator de importância na hora de escolher onde deixar o seu dinheiro.
Outro receio dos usuários com a fintech é que o dinheiro venha a sumir do seu saldo por falhas no aplicativo, existindo até relatos de usuários que vieram a ter esse problema, mas isso ocorreu poucas vezes e o próprio Picpay têm se mostrado eficiente para resolver esses problemas!
Uma dica para quem usa essa carteira de pagamentos, é utilizar senhas que sejam fortes, evitando números sequenciais como 1,2,3,4, datas de nascimento ou senhas que podem ser facilmente descobertas. Use também a biometria ou Face ID se seu telefone tiver essa função, pois essas ferramentas oferecem uma segurança maior.
Picpay rende 130% do CDI
Contando com um rendimento superior ao oferecido pelo Nubank, o Picpay oferece um rendimento de 130% do CDI, o que dá um retorno médio de 5,50% ao ano ou 0,44% ao mês, considerando as taxas que recaem sobre o rendimento, com o IOF e o Imposto de Renda.
Para melhor esclarecer, vamos ao mesmo exemplo: Se deixarmos R$1000 rendendo por um ano, qual será o rendimento aproximado ao final do período considerando os descontos dos impostos ?
| Mês | Rendimento (R$) |
|---|---|
| Janeiro | R$ 1004,40 |
| Fevereiro | R$ 1008,81 |
| Março | R$ 1.013,25 |
| Abril | R$ 1.017,71 |
| Maio | R$ 1.022,19 |
| Junho | R$ 1.026,69 |
| Julho | R$ 1.031,20 |
| Agosto | R$ 1.035,74 |
| Setembro | R$ 1.040,30 |
| Outubro | R$ 1.044,88 |
| Novembro | R$ 1.049,47 |
| Dezembro | R$ 1.054,09 |
Com isso, ao final de 12 meses, você terá um rendimento aproximado de R$54,09, o que é um pouco melhor do que rendimento do roxinho!
Tesouro Selic: Ainda vale a pena?
Se você não curtiu deixar o dinheiro em nenhum dos dois acima, ainda existe uma terceira opção para você. Sendo considerado um dos mais recomendados para deixar a reserva de emergência, o Tesouro Selic oferece um rendimento que acompanha a taxa de juros básica da economia e ainda oferece um prêmio de risco, rendimento esse que pode cair se você optar por retirar seu dinheiro antes do prazo, devido os descontos com impostos.
Em um patamar um pouco mais elevado, a Taxa Selic está rendendo até o momento (junho de 2021) 4,25% ao ano, esta que já chegou a 2% ao ano, um dos menores patamares da história. Em relação a segurança, o Tesouro é um dos mais seguros do mercado, pois o risco de perder seu dinheiro seria só se o governo declarasse moratória e não honrasse com os seus compromissos da dívida.
Mas você pode estar se perguntando: se o Nubank (até 2019) e o Picpay investem meu dinheiro em títulos públicos, por que eles não são tão seguros quanto o Tesouro Selic? O problema de ambos é que eles podem vir a falir se houver uma grande crise financeira e mesmo sabendo que o seu dinheiro foi separado do patrimônio dessas empresas, você teria a dor de cabeça para recuperar esse dinheiro.
Tesouro Selic: E o rendimento?
Acima você pode ver o rendimento para o Tesouro Selic com vencimento para 2024, é importante ressaltar que você não precisará manter seu investimento até 2024, você pode resgatar quando quiser, porém quanto mais tempo você manter o seu dinheiro investido nele, maiores são as chances de você de fato receber o rendimento acima.
Portanto, podemos dizer que o rendimento para o Tesouro está em cerca de de 4,48% ao ano ou aproximadamente 0,373% ao mês. Mas, quanto isso renderia em um ano se fosse feita uma aplicação de R$1000 no Tesouro? Vamos novamente para a tabela:
| Mês | Rendimento (R$) |
|---|---|
| Janeiro | R$ 1010,10 |
| Fevereiro | R$ 1.020,31 |
| Março | R$ 1.030,63 |
| Abril | R$ 1.041,04 |
| Maio | R$ 1.051,57 |
| Junho | R$ 1.062,20 |
| Julho | R$ 1.072,93 |
| Agosto | R$ 1.083,78 |
| Setembro | R$ 1.094,73 |
| Outubro | R$ 1.105,80 |
| Novembro | R$ 1.116,98 |
| Dezembro | R$ 1.128,27 |
